Kun je een hypotheek afsluiten als je zzp’er bent of net bent begonnen als zzp’er? Ja dat kan. Het is lange tijd niet mogelijk geweest om een hypotheek te krijgen als startend ondernemer, maar sinds ongeveer 2 jaar kan je ook een hypotheek krijgen als je minder dan drie jaar onderneemt. Voor ondernemers die 3 jaar of langer zzp’er zijn er al langer mogelijkheden.

Hoe gaat dit nu is zijn werk en waar moet je beginnen?
Door mijn grote ervaring als specialist in het opstellen van zakelijke inkomensverklaringen voor ondernemers, kan ik je stap voor stap helpen in dit proces.

Ik neem je hieronder mee met welke voorwaarden het mogelijk is om een hypotheek af te sluiten als reeds gevestigde ondernemer/zzp’er en als startend ondernemer.

Als startend ondernemer is je financiële situatie meestal nog onzeker. De eerste jaren investeer je vooral en verdien je vaak nog wat minder. Voorheen waren hypotheekverstrekkers er daarom niet zo happig op om ondernemers aan een hypotheek te helpen. Zij eisten positieve jaarcijfers van minimaal drie jaar. Gelukkig is hier nu verandering in gekomen en zal ik je vertellen hoe je als beginnend zzp’er toch een hypotheek kunt krijgen.

Specialisme

Voor ondernemers blijft een hypotheek aanvragen lastig. Je moet namelijk kunnen aantonen dat je bedrijf in de afgelopen jaren goed heeft gedraaid en dat je conform je branche niet onder de norm presteert.

Hypotheek & more heeft deze specialisme in huis om goed je jaarcijfers te kunnen lezen en je op voorhand al een indicatie kan geven over de mogelijkheden. Ik kan goed overleggen met je boekhouder en zo kan jij als ondernemer je bezig houden met de dingen waar jij goed in bent, je onderneming.

Startende zzp’ers :’Als je minder dan drie jaar onderneemt telt je toetsinkomen niet altijd volledig mee!’

Een hypotheekverstrekker kijkt bij de beoordeling van je aanvraag onder meer naar:

• Je balans in de afgelopen 3 jaar en met name naar enkele ratio’s (dit zijn berekeningen, gebaseerd op je cijfers)
• In welke sector je werkt (zie ook eventueel Corona-effect).
• Hoe hoog je vaste lasten zijn in het bedrijf.
• Hoeveel risico je loopt met je bedrijf.
• Hoe is de omzet en de winst ontwikkeling.
• Soms vragen ze ook een cijfermatige prognose naar de toekomst van je bedrijf.

Hoogte hypotheek

Hoeveel je kunt lenen is afhankelijk van het zakelijke inkomen wat wordt vastgesteld. Bij iemand in loondienst kunnen ze dit makkelijk vaststellen door een salarisstrook en een werkgeversverklaring. Het inkomen is vaak elke maand hetzelfde. Voor ondernemers ligt het vaststellen van het toetsinkomen veel ingewikkelder, omdat je omzet ook niet vaak een vast gegeven is, laat staan van het resultaat.

De mogelijkheden voor ondernemers kunnen verschillen per aanbieder. Veel hypotheekverstrekkers nemen bijvoorbeeld niet je volledige toetsinkomen mee als je minder dan drie jaar onderneemt. Hypotheek & more kan je hier meer over vertellen.

Beste ondernemer “Het is handig om voor het bezichtigen van een woning, eerst aan tafel met een ondernemersspecialist, dit kan teleurstellingen voorkomen.”

Bereid je goed voor

Het is belangrijk om je goed voor te bereiden voor een hypotheekaanvraag. Hoe beter jij dat doet als ondernemer, hoe gerichter kunnen we aan de slag. Allereerst raad ik je aan te gaan zitten met je accountant of boekhouder. Vraag hun zorgvuldig je jaarrekeningen op te stellen van de laatste 3 boekjaren en eventueel een overzicht van je huidige cijfers van het lopende boekjaar. Je accountant kan ook helpen bij het maken van een prognose. Met deze cijfers kan ik je uitstekend vertellen wat de mogelijkheden zijn. Met een goed inzicht weet jij ook beter wat wel en wat niet mogelijk is met een hypotheek.

Inkomensverklaring (ook wel IKV genoemd)
Alle hypotheekverstrekkers willen een inkomensverklaring zien of opstellen. Soms kan je dit aanvragen bij een gespecialiseerd bureau en sommige banken stellen zelf een inkomensverklaring op.

Bij het opstellen van de inkomensverklaring kijkt een specialist of de bank zelf onder meer je jaarrekeningen en aangiftes inkomstenbelasting.

Als je nog geen drie jaar onderneemt, dan is het soms mogelijk je eerdere inkomen uit loondienst mee te nemen in het gemiddelde. Voor de meeste hypotheekaanvragen mag een inkomensverklaring maximaal zes maanden oud zijn. Veranderingen van de hypotheekaanvraag of branche als voorbehoud natuurlijk, dit kan verschillen per aanbieder.

Negatief corona-effect

Wat nou als jouw zakelijke cijfers door de coronacrisis een flinke dip laat zien? Dan kan dit gevolgen hebben voor je hypotheekaanvraag. Geldverstrekkers willen dan graag dat je een corona vragenlijst invult, zodat ze kunnen inschatten of je de verplichting die je wilt aangaan wel of niet kunt nakomen.

Zijn er andere redenen dat het laatste boekjaar minder winst is gemaakt, dan kun je vast minder lenen. Gaat het lopende boekjaar weer beter, dan kun je overwegen om het kopen van een huis uit te stellen tot volgend jaar. Soms zijn de tussentijdse cijfers zo goed, dat ze als vervanging van een ouder jaar kunnen meegenomen worden.

Gemiddeld inkomen bij groeiende ondernemers

Je bedrijf kan erg gegroeid zijn in de afgelopen tijd, maar hou rekenimng met het volgende. De meeste geldverstrekkers kijken naar de gemiddelde winst van de afgelopen jaren, maar soms zorgt een gunstig laatste boekjaar ervoor dat je een hogere hypotheek kunt krijgen.

Voorbeeld
In je eerste jaar als ondernemer bedroeg je winst 27.500 euro, in jaar twee was dat 33.000 euro en in het derde jaar groeide je winst naar 55.000 euro. Normaal gaan banken uit van het gemiddelde van deze drie jaar: 38.500 euro. Soms kan je er iets meer uithalen, maar dit is verschillend per aanvraag en duur van je ondernemerschap.

Wat zijn de mogelijkheden per hypotheekverstrekker

Hieronder treft u een overzicht bij welke hypotheekverstrekker kun je terecht als zzp’er. In dit overzicht lees je vanaf hoeveel jaar ondernemerschap je bij welke bank terechtkunt en of de bank een rekentool voor ondernemers biedt. Voor de meest recente mogelijkheden, raad ik u aan met ons contact op te nemen.