Waarom je omzet niet je hypotheekinkomen is

Een omzet van €100.000 betekent niet dat je €100.000 als inkomen kunt gebruiken. Zakelijke kosten gaan daar nog vanaf. Vervolgens wordt beoordeeld welk inkomen voldoende bestendig is om een langdurige hypotheeklast te dragen.

Daarbij kunnen winstontwikkeling, financiële reserves, schulden en de continuïteit van je werkzaamheden een rol spelen. Een drukke maand of een grote nieuwe opdracht is op zichzelf nog geen structureel toetsinkomen. Juist daarom heeft een beoordeling met actuele cijfers meer waarde dan een algemene rekentool.

Wat is mogelijk na één jaar ondernemerschap?

NHG vermeldt dat je een Inkomensverklaring Ondernemer kunt aanvragen als je langer dan 12 maanden actief bent als ondernemer. Een daarvoor geaccepteerde rekenexpert beoordeelt welk toetsinkomen verantwoord is.

Ook geldverstrekkers hebben eigen mogelijkheden. Zo beschrijft Nationale-Nederlanden een route vanaf één jaar ondernemerschap. Welke route bij jou past, hangt af van de aanvraag. De minimumduur alleen zegt nog niets over de hoogte van de hypotheek of een definitief akkoord.

Hoe werkt een inkomensverklaring voor ondernemers?

Een inkomensverklaring vertaalt de beschikbare financiële gegevens naar een toetsinkomen voor de hypotheek. Bij een korte historie wordt bekeken welke gegevens er wél zijn en welke beoordelingsmethode de gekozen route toestaat. Daarna toetst de geldverstrekker ook de woning, overige verplichtingen en de volledige financiering.

Als je winst sterk stijgt, wordt niet automatisch het hoogste of meest recente bedrag overgenomen. Bij dalende resultaten kan een voorzichtigere beoordeling nodig zijn. We bespreken daarom eerst de onderneming en de beschikbare stukken, zodat de verdere aanvraag op een onderbouwd inkomen rust.

Telt eerdere loondienst mee?

Dat kan bij bepaalde aanbieders. Nationale-Nederlanden beschrijft bijvoorbeeld dat eerder loon onder voorwaarden mee kan tellen bij minimaal één jaar ondernemerschap. Dat is geen algemene regel voor iedere hypotheek.

Ben je van werknemer naar zelfstandige gegaan in hetzelfde vakgebied? Vertel ons wanneer die overstap plaatsvond en welke inkomsten je daarvoor had. We bekijken of dat arbeidsverleden relevant is voor een passende beoordelingsroute.

Welke documenten kun je alvast verzamelen?

Voor een eerste gesprek helpt het als je overzicht hebt van je werkzaamheden, startdatum, inkomen en privéverplichtingen. Voor de vervolgaanvraag kunnen onder meer deze stukken nodig zijn:

• De beschikbare jaarrekeningen of winst-en-verliesrekeningen en balansen.
• Aangiften inkomstenbelasting over de beschikbare jaren.
• Actuele tussentijdse cijfers van het lopende jaar.
• Gegevens over zakelijke leningen, lease en andere verplichtingen.
• Inkomensgegevens uit eerdere loondienst, als die relevant zijn.
• Een toelichting op opvallende stijgingen, dalingen of eenmalige posten.

Niet iedere geldverstrekker vraagt hetzelfde. Wij stemmen de stukken af op jouw situatie en de gekozen route. Ben je DGA van een BV? Dan vraagt de verhouding tussen privé-inkomen, onderneming en eventuele rekening-courant om een eigen beoordeling.

Voorbeeld van een zzp’er met een korte historie

Een fictieve zelfstandige is achttien maanden actief. Het eerste kalenderjaar was een gebroken jaar. In het tweede jaar neemt de winst toe en er is eerder inkomen uit loondienst. Alleen het nieuwste resultaat met twaalf vermenigvuldigen geeft dan nog geen betrouwbaar hypotheekinkomen.

Een beoordeling kijkt naar de beschikbare perioden, ontwikkelingen en toegestane methode. Pas nadat een bruikbaar toetsinkomen is vastgesteld, kunnen hypotheekbedrag en maandlast worden berekend. Een partnerinkomen kan vervolgens meewegen als dit volgens de regels wordt geaccepteerd.

Houd geld beschikbaar voor je bedrijf én de woning

Eigen geld voor aankoopkosten is belangrijk, maar haal niet zomaar je zakelijke rekening leeg. Houd rekening met belastingbetalingen, investeringen en maanden met minder opdrachten. Geld dat op een zakelijke rekening staat is niet zonder meer vrij beschikbaar voor een privéaankoop.

Bekijk met je boekhouder welk bedrag je verantwoord privé kunt gebruiken. Wij nemen dat mee in het overzicht van hypotheek, eigen geld en woonlasten. Meer over de financiering van jouw plannen lees je op onze pagina voor ondernemers en zzp’ers.

Zo helpt Hypotheek & more je verder

Vanuit Heinenoord begeleiden we ondernemers in de Hoeksche Waard, Barendrecht, Ridderkerk, Dordrecht en Rotterdam. Wij beginnen met je bedrijf en woonwensen. Vervolgens bekijken we welke inkomensbeoordeling en geldverstrekkers bij je situatie passen. Daarna maken we duidelijk wat dat betekent voor je zoekbudget, eigen geld en maandlast.

Zo kun je met onderbouwde verwachtingen gaan zoeken. Heb je al een woning gezien? Lees ook hoe je financiële biedruimte bepaalt. Onze kosten van dienstverlening staan op de website; eventuele kosten voor een inkomensverklaring bespreken we afzonderlijk.